zdolność kredytowa

puste kieszenieBadanie zdolności kredytowej przez banki i instytucje finansowe ma ograniczać ryzyko związane z udzielaniem klientom pożyczek oraz kredytów. Bardzo często w prosty sposób można powiedzieć, że wysokość naszego kredytu zależy od naszych zarobków. Przy założeniu, że nie mamy żadnych dodatkowych obciążeń, maksymalna miesięczna wysokość raty kredytu może wynieść 50% naszego miesięcznego dochodu. W ten sposób bank ma pewność, że będziemy dysponować środkami potrzebnymi na spłatę zobowiązania.

Od jakich cech zależy nasza zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa do otrzymania pieniędzy w postaci pożyczki lub kredytu zależy od kilku istotnych cech:

  • zarobków
  • aktualnych obciążeń
  • obciążeń historycznych (nieuregulowanych)
  • rodzaju dochodu
  • posiadanego majątku (mieszkanie, samochód)
  • liczby osób na utrzymaniu
  • rodzaju mieszkania (wynajem, własne mieszkanie, spółdzielcze)
  • posiadanego samochodu

Pobierz raport BIK

sprawdź swoją historię
tylko 39zł / raport

Do zdolności kredytowej w przypadku sprawdzania ostatecznego (czyli przy udzielaniu kredytu) brana jest również historia kredytowa z BIK. W ramach takiej historii bank ma dostęp do informacji o naszej wiarygodności. Czy posiadamy aktualnie jakieś zobowiązania w postaci kredytów, hipoteki, kart kredytowych. Oraz jak wygląda nasza terminowość spłacania zobowiązań. W przypadku gdy nasza historia kredytowa jest zła, przyczynia się ona do znacznego obniżenia naszej zdolności kredytowej. Żaden bank nie będzie nam chciał udzielić dużego kredytu, gdy nie będziemy wiarygodni.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

mężczyzna z kalkulatorem wyliczający zdolnośćPrzede wszystkim jeżeli korzystamy z ofert kredytów czy kart kredytowych, zawsze należy dokonywać spłat rat w określonych terminach. Nawet mały poślizg z płatnością może w przyszłości zaszkodzić naszej wiarygodności. Najistotniejszą kwestią są nasze zarobki, im są one wyższe tym lepiej.

kalkulator ikonkaOkreśl całkowitą wysokość swoich miesięcznych dochodów. Od tej sumy odejmij wszystkie koszty, czyli raty które płacisz. Odejmij także zobowiązania takie jak opłaty za mieszkanie, prąd czy abonament za telefon komórkowy. Kolejną kwotą którą musisz odjąć od twoich dochodów to „koszty życia”, jeżeli masz na utrzymaniu rodzinę odejmij po 400zł za każde dziecko. W ten sposób określisz przybliżoną zdolność kredytową. Suma która pozostanie to maksymalna kwota miesięcznej raty na którą Cię stać. Na tej podstawie możesz oszacować maksymalną kwotę kredytu.

 

Warto zauważyć że banki i firmy pożyczkowe korzystają z rozbudowanych systemów oceny klientów, dlatego nie jest możliwe dokładne określenie zdolności kredytowej. Każda instytucja robi to także w oparciu o swoje współczynniki, dlatego może okazać się że w jednym banku lub firmie pożyczkowej otrzymasz pieniądze, a w innej dostaniesz odmowę.

Sprawdź rekomendowane kredyty gotówkowe

Przy udzielaniu kredytu często trzeba przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Z reguły jest ono pobierane z 3 ostatnich miesięcy. Warto zaznaczyć, że również dodatkowe dodatki w postaci premii otrzymane w ciągu ostatnich 3 miesięcy mogą podnieść naszą zdolność kredytową. Czyli kiedy warto wziąć kredyt? np. kredyt mieszkaniowy?

Na pewno warto pójść po kredyt gdy na nasze konto w ciągu 3 ostatnich miesięcy poza wynagrodzeniem zasadniczym wpłynęły dodatkowe pieniądze w postaci np. premii rocznej. Banki wyznaczają tak zwane DTR czyli współczynniki, które określają jaką kwotę kredytu możemy dostać co powiązane jest z wysokością miesięcznych rat na które nas stać. W skrócie wysokość raty nie może przekraczać połowy naszych zarobków.

Do czego tak naprawdę potrzebna nam dobra zdolność kredytowa?

Przede wszystkim do możliwości komfortowego pożyczenia pieniędzy. Mając uregulowane zobowiązani i stabilny dochód możemy liczyć na przyznanie pożyczki w każdym czasie. Można wnioskować o tradycyjny kredyt bankowy lub pożyczkę online. To po prostu komfort. Wtedy kiedy potrzebujemy pieniędzy, po prostu bez problemu możemy jest otrzymać.

Należy pamiętać, że różne instytucje mogą badać zdolność kredytową w różny sposób, czasami mniej lub bardziej rygorystycznie. Warto również skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej i pożyczek. Oczywiście sposoby wyliczeń są uregulowane prawnie. Każdy bank czy instytucja finansowa podlegająca nadzorowi Państwa Polskiego zobowiązana jest to robić. W ostatnim czasie powstało dużo firm udzielających pożyczek pozabankowych czyli tak zwanych chwilówek, firmy te często mają bardzo ograniczone wymogi co do naszej zdolności kredytowej lub nie badają jej w ogóle. Oczywiście nie ma nic za darmo, ponieważ takie pożyczki gdzie nie jest brana nasza zdolność są droższe w spłacie. Nie mnie jednak wiele firm oferuje bezpłatne pierwsze pożyczki online, za darmo i te oferty są korzystne!