Kredyt Hipoteczny i nasza Zdolność Kredytowa

Kupując mieszkanie lub dom znaczna większość osób wspomaga się pożyczką od banku. Jest to kredyt hipoteczny. Ceny mieszkań w ostatnim czasie bardzo mocno wzrosły, w dużych miastach lokum 2-pokojowe należy zapłacić średnio od 300 do nawet 350 tyś. zł w zależności od lokalizacji.

Warto jednak zainwestować i nie bać się takiego zobowiązania, chociaż często kredytujemy się na okres 30 lat. Dlaczego jednak hipoteka jest atrakcyjna? Ponieważ kredyt mieszkaniowy jest to najtańszy na rynku kredyt! Tak, to prawda, oprocentowanie zobowiązania zabezpieczonego nieruchomością jest najniższe. Szczegółowe oferty możesz porównać poniżej, jednak warto zaznaczyć, że wynosi ono kilka procent.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości. Nie jest to jednak jedyne zabezpieczenie. Kredytobiorca ręczy swoim majątkiem obecnym i przyszłym oraz swoimi dochodami obecnymi i przyszłymi.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Ponieważ mieszkania kosztują bardzo dużo, każdy z nas zastanawia się jaki kredyt otrzyma od banku. Wszystko tak naprawdę zależy od naszej zdolności kredytowej, aktualnie banki nie finansują 100% wartości nieruchomości. W branży funkcjonuje współczynnik LTV czyli procent wkładu własnego (współczynnik pomiędzy wysokością kredytu a wartością zabezpieczenia). Przykładowo gdy mieszkanie kosztuje 300 tyś. zł a dysponujemy wkładem własnym 150 tyś. zł wtedy LTV wynosi 50%.

Na dzień dzisiejszy trzeba jednak posiadać przynajmniej 10% wartości nieruchomości by ubiegać się o taki kredyt. Oczywiście im więcej wkładu własnego tym lepiej, możemy wtedy ubiegać się o mniejszy kredyt, a co za tym idzie mamy większe szanse na jego otrzymania (rośnie nasza zdolność kredytowa). Drugą kwestią jest możliwość wzięcia zobowiązania na krótszy okres czasu np. na 10 lat, co jest ważną zaletą.

Banki w różny sposób wyznaczają zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym. Nie jest to prosty proces, ponieważ wpływ na decyzję ma wiele czynników. Możemy z grubsza oszacować na jaki kredyt nas stać, można to zrobić w bardzo prosty sposób.

Wszystkie nasze obciążenia i zobowiązania nie powinny przekroczyć 50% wartości naszego dochodu. Do zobowiązań które posiadamy, a są najczęściej brane do zdolności możemy wliczyć:

• inne kredyty gotówkowe i miesięczne raty
• zobowiązania w postaci abonamentów oraz limitów na karcie kredytowej
• miesięczny koszt życia (szacowany jest na ok 850 zł), w skład którego wchodzą opłaty za mieszkanie, utrzymanie itp.
• inne zobowiązania np. alimenty
• liczba osób na utrzymaniu (za każdą osobę należy odjąć ok 500zł)

Tym sposobem otrzymamy szacunkową zdolność kredytową, bez konieczności użycia zaawansowanego kalkulatora. Przykładowo gdy zarabiamy 5000 zł, a nasze miesięczne koszty stanowią 2500zł, to maksymalna rata kredytu hipotecznego może wynieść ok 2400 zł co prosto mnożąc przez liczbę miesięcy (np. kredyt na 30 lat to 360 miesięcy) da nam kwotę 864000 zł. Bardzo dużo jednak należy uwzględnić koszty bankowe, mogą to być:

• Prowizja bankowa
• Ustanowienie hipoteki (wpisem w księdze wieczystej prowadzonej przez sąd)
• Koszty notarialne
• Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jej nie posiadających lub przy wydzieleniu odrębnego lokalu w nieruchomości
• Ubezpieczenie od zdarzeń losowych z cesją praw z polisy na bank kredytujący (niezbędna w całym okresie kredytowania w odróżnieniu od ubezpieczenia kredytu – tylko do momentu ustanowienia hipoteki)
• Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku (coraz częściej i chętniej stosowane przez banki)
• Całkowity koszt kredytu (CKK) – suma wszystkich kosztów związanych z kredytem
• Kary umowne za wcześniejszą spłatę kredytu

Co obniży powyższą kwotę o kilkadziesiąt tysięcy zł. Takie zgrubne oszacowanie zdolności kredytowej może nam pomóc w określeniu naszych możliwości finansowych związanych z zakupem nowego lokum.

Co podnosi naszą zdolność kredytową?

Jest kilka czynników które sprawiają, że „stać” nas na więcej i jesteśmy lepiej „widziani” przez bank. Należą do nich:

• • stały dochód np. umowa o pracę na czas nieokreślony
  • posiadamy zabezpieczenie w postaci majątku (np. innej nieruchomości, gruntu)
  • ubiegamy się o kredyt z współmałżonkiem lub osobą bliską
  • nie posiadamy innych obciążeń
  • posiadamy duży wkład własny

Warto pamiętać i mieć świadomość, że zdolność kredytowa uzależniona jest od aktualnych stóp procentowych, im są one niższe tym bank udzieli nam kredytu na wyższą kwotę.

Kredyt Hipoteczny – aktualne atrakcyjne oferty banków

Podsumowanie

Kredyt na mieszkanie to często decyzja na długi okres życia, którą warto przemyśleć. Nie należy się jednak bać jej podjąć. Warto pamiętać, że im szybciej zdecydujemy się na własne mieszkanie, tym jest duże prawdopodobieństwo, że kredyt uda nam się szybciej spłacić, nadpłacając raty i cieszyć się mieszkaniem na własność.