zdolność kredytowa

puste kieszenieBadanie zdolności kredytowej przez banki i instytucje finansowe ma ograniczać ryzyko związane z udzielaniem klientom pożyczek i kredytów. Bardzo często w prosty sposób można powiedzieć, że wysokość naszego kredytu zależy od naszych zarobków. Przy założeniu, że nie mamy żadnych dodatkowych obciążeń, maksymalna miesięczna wysokość raty kredytu może wynieść 50% naszego miesięcznego dochodu. W ten sposób bank ma pewność, że będziemy dysponować środkami potrzebnymi na spłatę zobowiązania.

Od jakich cech zależy nasza zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa do otrzymania pieniędzy w postaci pożyczki lub kredytu zależy od kilku istotnych cech:

  • zarobków
  • aktualnych obciążeń
  • obciążeń historycznych (nieuregulowanych)
  • rodzaju dochodu
  • posiadanego majątku (mieszkanie, samochód)
  • liczby osób na utrzymaniu
  • rodzaju mieszkania (wynajem, własne mieszkanie, spółdzielcze)
  • posiadanego samochodu

Do zdolności kredytowej w przypadku sprawdzania ostatecznego (czyli przy udzielaniu kredytu) brana jest również historia kredytowa z BIK. W ramach takiej historii bank ma dostęp do informacji o naszej wiarygodności. Czy posiadamy aktualnie jakieś zobowiązania w postaci kredytów, hipoteki, kart kredytowych. Oraz jak wygląda nasza terminowość spłacania zobowiązań. W przypadku gdy nasza historia kredytowa jest zła, przyczynia się ona do znacznego obniżenia naszej zdolności kredytowej. Żaden bank nie będzie nam chciał udzielić dużego kredytu, gdy nie będziemy wiarygodni.

Jak wyliczyć swoją zdolność kredytową?

mężczyzna z kalkulatorem wyliczający zdolnośćPrzede wszystkim jeżeli korzystamy z ofert kredytów czy kart kredytowych, zawsze należy dokonywać spłat rat w określonych terminach. Nawet mały poślizg z płatnością może w przyszłości zaszkodzić naszej wiarygodności. Najistotniejszą kwestią są nasze zarobki, im są one wyższe tym lepiej.

Przy udzielaniu kredytu często trzeba przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Z reguły jest ono pobierane z 3 ostatnich miesięcy. Warto zaznaczyć, że również dodatkowe dodatki w postaci premii otrzymane w ciągu ostatnich 3 miesięcy mogą podnieść naszą zdolność kredytową. Czyli kiedy warto wziąć kredyt? np. kredyt mieszkaniowy?

Na pewno warto pójść po kredyt gdy na nasze konto w ciągu 3 ostatnich miesięcy poza wynagrodzeniem zasadniczym wpłynęły dodatkowe pieniądze w postaci np. premii rocznej. Banki wyznaczają tak zwane DTR czyli współczynniki, które określają jaką kwotę kredytu możemy dostać co powiązane jest z wysokością miesięcznych rat na które nas stać. W skrócie wysokość raty nie może przekraczać połowy naszych zarobków.

Do czego tak naprawdę potrzebna nam dobra zdolność kredytowa?

Przede wszystkim do możliwości komfortowego pożyczenia pieniędzy. Mając uregulowane zobowiązani i stabilny dochód możemy liczyć na przyznanie pożyczki w każdym czasie. Można wnioskować o tradycyjny kredyt bankowy lub pożyczkę online. To po prostu komfort. Wtedy kiedy potrzebujemy pieniędzy, po prostu bez problemu możemy jest otrzymać.

Należy pamiętać, że różne instytucje mogą badać zdolność kredytową w różny sposób, czasami mniej lub bardziej rygorystycznie. Warto również skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej i pożyczek. Oczywiście sposoby wyliczeń są uregulowane prawnie. Każdy bank czy instytucja finansowa podlegająca nadzorowi Państwa Polskiego zobowiązana jest to robić. W ostatnim czasie powstało dużo firm udzielających pożyczek pozabankowych czyli tak zwanych chwilówek, firmy te często mają bardzo ograniczone wymogi co do naszej zdolności kredytowej lub nie badają jej w ogóle. Oczywiście nie ma nic za darmo, ponieważ takie pożyczki gdzie nie jest brana nasza zdolność są droższe w spłacie. Nie mnie jednak wiele firm oferuje bezpłatne pierwsze pożyczki online, za darmo i te oferty są korzystne!